龔成老師早晨，睇返三年前與你的對話，仍舊感動。另外，希望你能分析我的財務現況，並指教依你的高見應如何部署。
背景資料
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女，30歲，扣除強積金供款後，正職收入37k，兼職收入1.5k，月平均儲蓄17k；正職薪金將按年資遞增至最高45k
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性格傾向務實和保守，承擔風險的能力較低
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拜讀《財務自由行》一書後深受鼓舞，短期目標是在五年內買樓收租；長期或終極目標暫未有清晰的概念，大方向為擁有自住的物業，環遊世界或財務自由
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身上綁有兩個「財務計時炸彈」：
(一) 與父母同住，三年內取出約150k用作裝修
(二) 買樓結婚，父母出首期，其後男女雙方共同供樓 (現階段言之尚早，故未有時間或預算規劃)
資產配置
股票 (市值約400k)
股票 / 現價 / 成本價 / 數量
銀娛(0027) / 33.20 / 35.225 / 2,000
港鐵(0066) / 27.05 / 28.225 / 2,000
領展(0823) / 33.60 / 42.142 / 1,780
比亞迪電子(0285) / 34.15 / 18.45 / 1,000
中國鐵塔(0788) / 1.01 / 1.25 / 20,000
快手(1024) / 47.40 / 183.45 / 200
中國生物製藥(1177) / 3.26 / 3.114 / 5,000
福壽園(1448) / 3.81 / 4.985 / 8,000
小米(1810) / 27.85 / 14.905 / 3,000
完美醫療(1830) / 2.63 / 2.63 / 7,000
Coinbase / 310.98 / - / 5
債券 (市值190k)
現金 120k
外幣(用作旅遊)：
400,000 JPY
6,500 CNY
負債
信用卡 25k
疑問
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請問持股類別及數量有沒有過度集中或分散的問題？
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個別的持股應予以買入 / 持有 / 減持 / 賣出？
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針對個人背景及現時的持股組合，買入六福是否適合？
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是否有轉戰美股之必要？
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目標是在五年內買樓，是否應避開潛力股而多買入收息股？
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請問市面上有沒有現價合理的平穩增值股或收息股？
望龔Sir賜教，萬分感激。
個案重點：
‧30歲
‧正職$37000、兼職$15000
‧承受風險能力不高
‧股票$40萬，債券$19萬，現金$12萬
重點目標：
‧日後買樓結婚，父母出首期，男女負責供樓
‧長遠財務自由
龔成老師分析：
<<物業>>
我自己預期未來香港樓市，只會係平穏發展，唔大升，同時唔會大跌架格局(唔會好似過去20年咁一直升)。
所以，唔會同過往年代般，買好多物業收租。
不過，自住物業係每個人都需要，所以而部份你要為自己準備。
自住物業的話，最重要係佢適合自己長期生活需要(講緊未來10-20年)。同埋長線有信心供得起，咁就可以。
好多人會將投資因素，放埋落自住物業度考慮。我唔會話錯，但其實未必有太大架必要。因為自住物業，就算佢升定跌，一般人都因為咁去輕易沽出佢架物業(除非你長線可能因為家庭需要，會打算再換樓，咁就另計)。
即係話，個物業價格變化，好多時只係影響緊你架心理，而非實質。
反而，你供款出問題，就真係有機會影響你持有物業架狀態。或者佢已經唔適合你居住，先至有機會去進行換樓。所以，"生活需要"同"供款能力"，永遠先係自住樓優先考慮重點。
<<財務計時炸彈>>
由現在到發生，我估都有3年以上，咁其實你將資金照樣投資就可以。
不過，考慮到你怕風險，如果資金有較明確的作用，建議有一定部分投資較保守工具，例如債券、收息股。至於較少部分才投資在基本增長力的股票。
到要用架時候，提早1年開始"分注"沽貨，去到平衡價格波動風險。
<<股票>>
你手上股票都有投資價值，同適合你年紀，不過，如果你怕風險，部分股例如Coinbase，小注好了。
另外，你話自己性格保守，其實你現時持股比例有點多，宜減部分，去翻佔你財富組合一半以下。
之後，當你不斷投入新資金，增加整體財富時，就可以再次投入在股票，只要你控制股票佔你財富的比例，在一半以下就得。
較大問題係平衡性，建議長線加少少美股去平衡地區性風險。(但現時美股唔平，所以唔洗急，慢慢加就得。如果唔識選股，先用VOO就可以。)
至於個別股票是否加注，建議你睇翻佢持股比重，有無機會過高。
六福(0590)你可以加入作為組合一部份。
不過，長線建議集中組合持有10隻左右股票，會易D定期審視佢地質素變化，所以你自己留意下，唔好買到太散，最多15隻好了。
至於平衡性大方向，任何股票、任何行業，我們都不應太過集中，因為一個行業就算更有優勢，也有機會面對行業週期及突發風險，太集中會對你整個財富組合不利。
因此，你要建立一個平衡的投資組合，當中有不同的類別、不同的行業，這是最好的平衡風險方法。個別地區不要高於組合70%，相同行業不可佔組合多於30%，而單一企業不要高過15%。
特別係銀行業，佢營運模式較特別，風險會比一般行業為高。必需堅守30%這個準則，如果可控制在20%以內，會更好。
但盈富(2800)、VOO這類指數基金，則不受企業和行業限制，因為它是一個包含一籃子不同行業的優質股組合。因此，盈富(2800)、VOO就算在組合中佔較大比重，都唔會造成(企業和行業)過度集中性風險。
<<其他>>
信用咭利率高，緊記要盡早清還。
（上述文章只是分析，只供學術性質，並不構成任何投資建議或邀約，投資者在投資前，請自行花時間了解，才決定是否適合自己。）
龔成老師簡介
‧ 暢銷書《圖解美股小百科》、《圖解股票小百科》、《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《38全球倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《5年買樓4部曲》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《千萬富翁致富學問》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show 節目擔任致富教練
‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 現為全職投資者，擁數千萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾40,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 擁財務學學士學位
‧ 證券業持牌人士
‧ 投資課程導師，香港及澳門學生人數逾5,000 人
‧ Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過300,000人
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