「我應該幾時退休？」這幾乎是所有美國人在踏入60歲初段時認真思考的問題；對不少人而言，社安帳上的「正常退休年齡」（full retirement age）自然成為預設答案。
不過，你完全有可能比自己想像更早準備好退休——以下五個跡象可以作為參考。
1.你已經計算過退休後的支出
阻礙大部分人提早退休的最大障礙，是金錢——你花多少，在很多方面比你賺多少更重要。
若你已詳細計算過退休後的支出水平，便是提早退休的一個重要正面信號；只要知道自己在退休後的生活成本，就可以推算出要多少收入才能過得舒適。
此外，若你已做過這種詳盡支出分析，本身亦反映你在心理上已為退休作好一定準備。
2.你已為醫療開支做好應對計劃
在眾多支出中，有一個項目需要特別留神：退休後的醫療成本往往比你想像高；切勿輕易假設過去幾年的醫療支出水平，在退休後會原封不動套用。
需考慮如何承擔健康保險成本；你應在計算中加入每月保費、全年自付額，以及可能出現的自付醫療費用。
3.你已累積足夠退休資產
在估算退休支出——包括醫療費用——之後，便可檢視自己是否已存下足夠退休資金；第一步，是把預計支出與退休後可獲得的「保證收入」比較，例如社安、公積金及年金；支出與保證收入之間的差額，便是必須由其他來源填補的部分。
一個快速而簡單的方法，是應用「4%規則」：若你在強積金及其他退休帳戶中累積的資金，能夠在每年提取4%的情況下，足以填補上述差額，你在財務上便大致可準備提早退休。
4.你已對自己的計劃做過壓力測試
要真正準備好退休，僅有計算與理論上的規劃還不夠——你還需要對計劃做壓力測試。不能預期退休後所有事情都順風順水。
你應試行幾個「最壞情景」，例如假設股市急跌、通脹飆升或突然出現重大額外支出；若在這些壓力測試下，你的退休計劃仍大致能維持穩健，你提早退休的信心自然更高。市面上亦有不少工具可以幫你進行這類模擬。
5.你心理上已準備好離開工作崗位
財務上準備好退休固然重要，但還有另一個關鍵考慮因素：你在情感與心理上是否已準備好離開工作。
對很多人而言，這點並不困難：有人每逢星期一走進公司已感壓力，有人在工作上早已「心不在焉」，退休對他們來說是久候多時的解脫，可以把更多時間留給家人、朋友或興趣。
但對另一些人，工作是自我認同的重要部分——若不每天到公司，他們甚至不知道自己該做甚麼；其社交圈子亦主要來自職場人脈。若這些情況符合你，可能更適合暫緩退休。
總結
沒有所謂單一指標可以明確告訴你「已經準備好退休」；但若你能勾選以上五項全部，你在財務及心理上基本已具備提早退休的條件。
最理想的退休時間點，不是當你「必須」停工，而是當你有自由選擇何時退休的那一刻。
作者：Keith Speights, The Fool
原文刊登於 HKMoneyClub
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