你好，我今年31歲，和媽媽一起住，現職護士月入3萬8，會俾2萬蚊家用我媽，同時要照顧公公婆婆洗費大，沒有多餘錢儲下

現住公屋，以往沒有儲錢概念，月月清，還差一大堆卡數，現有一張信用卡，還欠廿萬卡數，另外仍有向財務公司借錢，要還四十多萬，分期現正每個月還一萬零

還有學債十多萬，每個月還千零蚊，再加埋公屋租金，水電煤洗費 交通飲食，無法儲錢

現感再這樣下去並不是辦法，我目標是先還清所有債務，日後再想買一層樓自住

但我現在倍感無力，我可以怎辦，可以提供一些意見給我嗎？

個案重點：

‧31歲

‧月入$38000，月月清

‧欠卡數$20萬，欠財務公司$40萬，每月還$1萬

‧有$10萬學貸

重點目標：

‧處理債務

‧日後想買樓

龔成老師分析：

理財要一步步，不要急，可能你想還錢並買樓，但這不是短期內做到的事，你要一步一步處理。

第一，要改變你的理財思維，因為這是核心，如果你一日不改變，你之後只會再犯想同的錯。

第二，處理好手上的債務。

第三，儲蓄。

第四，投資。

第五，到你完成上述過程，有一定資金，到時先計劃買樓。

先講第一點，你要決心改變自己的生活模式，我建議你在今後的日子你不要使用信用卡。你的問題是習慣負債消費，很容易就借錢，先洗未來錢，這是一個很差的理財習慣！

你之後不要再有消費類的負債，不要再用信用卡，同時由基本的理財著手，增加這方面的知識。

你最好檢視自己的消費，有那些地方可以減少，其實你收入不錯，只要好好理財，相信目標不難達到。

你要解決自己的債務問題，就要盡一切能力去儲蓄，需要的話，看能否和家人商量，比少一點家用，加快你還錢的速度，你要話比佢地聽你的情況，令佢明白，同時配合你。希望你每月能減少支出，同時有錢剩。

另外，你要養成記賬的習慣，記賬不是要你節衣縮食，而是知道自己的資金流向，從而改善自己的消費，分清楚「想要」和「需要」。

你要分析現時的負債，如果是較高息，就要較優先處理，低息就可以慢慢處理。

希望你做到上述理財，以及同家人傾談後，你每月要逼自己儲到$5000-$10000，見到有較高息的債務，如果可以的話就盡快還，否則就要開始累積現金。你還了基本的債務後，就可以開始儲錢及投資（不用等你還清所有債務先開始）。

首先要有一定的現金在手，起碼是3-6個月的生活開始，同時有好的理財習慣，再有基本的投資知識，之後就可以開始投資。記住，投資不是炒賣，是一個在可承受風險情況下，合理增值的過程，你可以投資平穩增長類股但這動作不用急，等你處理好上述的事情先。

利用儲蓄及投資，希望助你加快累積資金，之後就是以儲首期為目標，以買樓為目標。

這段期間，你可以看一些有關理財的書，培養自己的理財意識，你可以睇我寫架《80後千萬富翁》、《財務自由行》和《股票勝經》，都適合初學者。

你其實仍然年輕，仲有時間追翻，問題是你願意為這個目標付出多大的決心。加油，相信你可以做到！

龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《38全球倍升股》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《千萬富翁致富學問》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》作者

‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練

‧ 曾接受多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家

‧ 證券業持牌人士

‧ 股票課程導師，學生人數逾5,000人

Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

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