老師,本人與太太現時48歲，沒有仔女，太太每月收入4.5萬，工作穩定，本人上年因經濟關係被公司開除，現正兼職，月入1萬。
我與太太我資產如下
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一層市價700多萬沒有按揭自住單位。
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有60多萬現金
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有30多萬值股票（現淨值跌到得25%）
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有三份合共180萬純儲蓄保單滾儲（1%保障）
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四份已供滿人壽危疾保單（每人兩份保單）, 已交的保費合共大約130萬，保額合共50萬美金。過多五年現金價值breakeven.
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有兩份仍然供緊的危疾保單（20年）,已供了十年（大約已供56萬），還有十年供款，每年大約六萬。合共30萬美金保額。供滿後已經break even.
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太太的MPF現值65萬。
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有現值50多萬的供款基金（25年供款, 已過了11年），高鋒期現金價值有80多萬，100%是黃金基金，但因為上年失去正職工作，現在暫停供款。
本人與太太每月需要支出大約2萬，包括管理費，地租差餉，水電煤，外家家用，饍食和其他生活洗費）
本人與太太生活比較簡約，太太正職加上我兼職，已經足夠有餘，每月還可以儲3萬多。所以我傾向不再想找全職，也想計劃讓太太提早退休，但因為太太喜歡現在的工作，她不打算提早短期內退休。
重點是以現在的財務狀態，太太工作穩定和舒適，本人不需要找一份正職，因為過往經驗過正職工作只換來沉重工作壓力，現在時間多了彈性想做自己喜歡的事情
經歷這十多年股市起伏，本人對買股票失去信心，因此不想再投資股票。
本人現在可承受投資風險低至中度，也不會將現住的單位做按揭吐現，因為負債會令我們有無形壓力。
問題
按我們的財政狀況，如何怎可以實現提早退休，和實行財務自由呢？
有什麼財務工具適合我們呢？
按我們每月收入和支出，包括未供滿的保險，可以作出什麼理財策略？
若果遇上危急事情，怎可以調配資產呢？
到正式退休時，如何運用以上資產維持退休後生活？
個案重點：
‧夫婦48歲，沒有子女
‧家庭收入$55000，每月開支不大
‧上年因經濟被公司開除，收入減少
‧擁自住樓市值$700萬，沒有按揭
‧$60萬現金
‧有3份合共180萬純儲蓄保單滾儲
‧4份已供滿人壽危疾保單
重點目標：
‧提早退休，財務自由
‧如何有效運用手頭上工具
‧對股票有點擔心
龔成老師分析：
以你們每月2萬支出計，若要做到財務自由，（以股息率6%計）你需要本金400萬。
現時你有自住屋，居住不成問題，但你要以$400萬為基本的目標，做到後，再集中配置在現金流類資產，就能財務自由。
你們開支不多，現時太太有正職收入，只要佢不會太早退休就得，而你可以保持兼職月入$1萬無問題，這段時間是你們儲蓄，準備退休的時期，如果每月能保持儲$35000，一年就是$42萬，5年為$210萬。你擔心股票有風險，可以選擇高評級債券，或銀行的中低風險產品，另外，但都建議你買少少股票，你只要將部分資金投資收息股，以收息為主，增長不是重點，盡力在低風險下得到基本回報。希望將$210萬滾存至$240萬-$270萬。
另外，你本身有$60萬現金，就算大部分持有現金，部分投資低風險工具，都能助你基本財富增值。
至於保險，其實買保障就可以，儲蓄的唔建議買太多，因此，唔太建議你再增加這方面的投入，因為你持有的保單，想信已足夠。
你表示「三份合共180萬純儲蓄保單滾儲（1%保障）」，我相信是投資相連的101保單，佢地唔係保障，主要係比你投資基金。你用佢投資係可以，但你要明白除左基金公司會收你費用，保險公司都會收你，所以你要確保投資的基金係「長線」跑贏大市，否則可能ETF仲化算。
你要小心理解每一個產品的特點，是否真正適合自己，是否過多。保險基本的作用，就是將你不想承擔的風險（如醫療費、經濟損失），轉嫁比保險公司，因此，買多少要睇你自己的情況，但保險「足夠」就得。
至於同儲蓄、投資有關的保險，你要了解是否自己想要的產品，當中的回報是否自己想要。如果佢本質是投資，若果坊間有其他工具比這個回報更好，就未必要買。
當我地分析應該投資那一個工具時，首先要睇自己的適合度，自己的年齡、風險、投資目標，配置等，好多工具都無話絕對的好與壞，只有「適合」與否。下一步就是比較，就算是投資相連保單或基金，我地都有機會找到更好的產品，例如該投資相連保單或基金，投資在某市場，但過往回報只是一般，如果投資者在股市找到一些ETF，都是投資相同市場，但回報反而更好，投資者應該考慮ETF（當然，每工具的細節位可能不同），但這都是一些參考比較方法。
我建議你全面檢視手上的保單、基金等，了解是否適合自己，以及回報怎樣，如果不適合或回報較一般就可考慮轉其他工具。
同時，我見你有好多人壽危疾保單，你諗清楚係唔係有咁大保障需要。否則，就把不必要的取消，以節省開支。
你表示「現值50多萬的供款基金」，最好買一些平穏增長型項目，黃金都可以，但我地主要用佢對沖黑天鵝事件（唔係用來增值）。所以唔洗多，佔財富組合3%就夠，同埋最好係實金。當然，你自問好保守，你佔多點都可以。
以你現時的情況，只需要適當地運用手上資產，進行重組，就能更有效運用，就能加快進入財務自由的時間。同時加上每月儲蓄，及適當投資，要在3-5年後做到財務自由是可以的。
龔成老師簡介
‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《38全球倍升股》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《千萬富翁致富學問》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》、《圖解股票小百科》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師，學生人數逾5,000人
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