（個案分享）

數個月前B小姐開始上我的堂，都算見證她在理財方面的進步。

B小姐自己開小型物流公司，現佳段已不需額外再投入資金，而每月收入通常$4萬-$6萬（B小姐自己真正淨袋的那部分），亦試過超過$10萬。而B小姐自己的資產方面，只有現金及股票合共不足$10萬，沒有物業，現時與家人租住私樓，踏出社會工作約十年，未婚，沒有逼切要買樓的需要。

B小姐的收入不錯，但卻多年都儲不到錢，明顯是消費模式的問題，是典型的「賺幾多洗幾多」類型的人，言語間了解到她對生活有要求。不過她自己都講出了她其中一個弱點，就是她有時會3分鐘熱度。例如有期喜歡了打高爾夫球，很快就買了一套數萬元的裝備，雖然她將來不是不再打高爾夫球，但事實上她已經一年沒有打了。

--了解自己的消費模式--

B小姐說她常不知道錢洗了去那裡，只知自己永遠都儲唔到錢，常常見到戶口有錢時，就會不知不覺地用了。

B小姐是「賺幾多洗幾多」的典型例子，她們的問題並非來自收入，而是來自消費模式。不過，她們中不少只懂以增加收入去嘗試解決問題，但往往沒有解決到問題的核心，因為當收入提高了，她們的消費就很自然提高了。消費模式一旦建立了，要改變不是一時三刻的事。

B小姐其實自己都明白問題的所在，但卻是做不到，不過，其實都可先從一些簡單方面著手，令她能儲到錢的同時，又不置於令她生活模式有太大改變。

首先就是3分鐘熱度問題，不是要B小姐不去玩新事物，而是不要太心急去用大量金錢去購買相關的物品，即是每次花這筆錢時，都要推遲一段時間，不要單憑那刻很喜歡那項目就立刻花錢，以減少不必要的浪費。

--要設定目標--

而B小姐亦有決心正視問題，她對自己工作多年而只有那麼少錢感到失望，她亦想認真儲積財富，由於她的風險承受能力不高，而之前買股票的經歷亦不太好，認識又有限，所以股票類的投資其實是不適合她的。相反，她對買樓的興趣較大，故可從這方去著手。

明白B小姐自己都想置業後，我就要B小姐認真確立目標，要她由今天開始確認想置業的目標，因這對她來說是最佳累積財富的方法。

因為買樓後她就要逼著供樓，雖然看來這方法好像有點冒險，但其實這反而時最佳的方法，因為她的生活其實不太缺錢，就算每月洗少一點錢，對她來說都影響生活質素很有限，每月逼著去供樓，就能助她將原本不知洗了在那裡的消費用作累積財富。而除非樓價暴跌，否則就算她在高位入市，對她而言亦是利多於弊的。

所以在我第一次與B小姐傾談後，她亦認同我的講法，之後她就正式確立以置業為目標，我同她反覆強調，定立清析明確的目標十分重要（更何況她是3分鐘熱度的人）。之後她就要儲更多的錢作準備，待樓價到適當的時機她就可以入市。

--用方法減少自己誘惑--

由於B小姐是賺多少洗多少的人，因此自己戶口不宜有太多現金，故可以在每月收到錢後，先將部分錢存入父母的戶口中，由父母代為儲錢，又或購買政府債券等投資物，用作儲首期之用。

注意，關鍵是在每月收到錢後，立刻存入，絕對不可同自己講，等每月完結後，剩了幾多才去存入。而我建議她可以將收入的三分之一用作存入之用。

在一個月後再見到B小姐，詢問了她的情況，她說已按照方法，在收到錢後立刻存起，她用了$2萬元購買了政府債券。不過她表示，由於可以洗的錢減少了，仍有點不習慣，不過仍會努力去儲，亦有信心下月都可繼續儲到$2萬的。

因她有了置業的目標，故儲錢的決心提升了，我叫她繼續保持這決心，現佳段就是每月用$2萬去購買政府債券，作為類似現金般的儲蓄。

而到目前為止，她已儲了$6萬元，可說是一個很好的開始，而之後她所做的，暫時就是保持儲錢及等待機會，只要樓價合適，就可以買樓，令她以置業來逼自己去累積財富。因為供樓每月都要更不能中途停止，故這對她來說是最佳方法。若將來情況合適，甚至可再買多一層樓，以此來不斷累積財富。