自從新冠肺炎爆發後，對全球經濟產生了極大影響，加上近年的戰爭影響，就業、投資巿場趨向二極化，有朋友在這世途下賺了很多錢，也有朋友的經濟情況被大大影響了。

最近筆者便聽到很多朋友在討論 call loan。今天，就讓我來為大家細說一下吧。

甚麼是 call loan?

當你聽到銀行 call loan，正確名稱是銀行收回貸款。根據按揭條約，銀行是有權隨時 call loan 的，其中並沒有一定準則。

但事實上，這項"銀行有權隨時 CALL LOAN"的條款加了在按揭合約內，也大都只是保障銀行自己，實際操作上，銀行鮮小會出現沒有合理理由call loan的情況。

銀行不會隨便 call loan

按揭是銀行的生意之一，如果一家銀行因為很小的原因便call loan，在現時社會資訊極發達的情況下，傳出去後，銀行以後要以這方面來賺錢便會很難了。

而另一方面，銀行call loan，收樓，拍賣銀主盤中間，也會消耗大量的人力物力，而如果銀行把物業收回拍賣後也不能完全清還貸款，銀下的欠款也很有可能會成為壞賬。

所以銀行不到非必要時，是不會call loan的。

call loan與負資產

如果你出生在90年代以前，相信對負資產一詞不會感到陌生。97年金融風暴，03年沙士期間，香港股巿、樓巿大跌，不少業主因為樓價下跌至一個水平，當時的樓價現值比業主要償還的按揭貸款更低，而變成負資產，甚至到一個地步，被銀行call loan。

這情況在97年便曾經令人聞風喪膽，甚至發生過很多宗業主因為物業變成負資產，被銀行call loan，收樓變成無家可歸，甚至接受不了，自殺的例子也大有人在。

但隨著近年來，香港法律規定，6成以上的貸款需要申請按揭保險，也大大減低了銀行放貸的風險，即使物業變成負資產，在業主準時還款的情況下，銀行也不會隨便 call loan。

現時銀行call loan的原因

如果業主失業，又或是樓宇售價下跌，引致變成負資產 ，雖然有機會會增加call loan（銀行收回貸款）的可能，但其實通常會引致銀行收回貸款的原因通常都是以下幾個原因：

申請高成數按揭的出租物業

如果業主在申請按揭時是通過按揭保險申請高成數的按揭，按規定，這種高成數的的按揭，只能用作自住用途，出租物業的最高按揭成數為樓價的五成，業主在買樓時如果報稱單位是用作自住用，但實際上卻是用來出租，被銀行發現後，便有機會被call loan, 追回出租物業與自住物業的按揭成數的差異。銀行不定期也會抽查物業是否自住。

但當然，這也不是一成不變的，如果你的出租單位，當時申請的是六成按揭，有兩種情況下業主不用被call loan，一是樓價與借款時相比，樓價己上升至即使只申請五成按揭貸款只佔物業估價的五成，這情況下，若業主能取得銀行的出租同意書，便能將物業出租而不用補回差價。

銀行戶口被取消

近年來，香港的銀行業十分著重戶口會否涉及洗黑錢，如被銀行的反洗錢部門懷疑供款戶口有大量現金交易，便會向戶主查詢"不尋常交易紀錄"的資料，如你提供的回覆不能令銀行滿意，銀行有機會將戶口取消，以及要求業主清還所有按揭貸款。

其中近年來很熱門的網購熱潮和炒賣虛擬貨幣的交易也是會令戶口容易被盯上的情況。所以建議大家記得保留單據証明。

連續兩個月斷供

第三個情況是，如果業主連續二個月沒供按揭 （斷供），銀行便會啟動壞賬處理機制，將業主列入重點觀察名單，如果斷供六個月，銀行便會call loan、追數、甚至收樓拍賣。

如何避免被call loan？

如果想要避免被call loan，首要當然是要先算清自己的財務能力，能猶有餘力償還貸款才買樓申請按揭，這樣，即使發生甚麼突發的財務情況，也不致於引起被call loan。

第二就是儘量向正規銀行申請貸款，財務公司雖然易批出貸款且門欄較低，但由於監管力量沒那麼大，他們也可能在一個月斷供的情況下便會call loan，開始追數。

希望這篇文章能幫到大家安心置業！