最近，定息按揭計劃已轉為恆常，一千萬港元以下的物業按揭，可以申請10至20年期的定息按揭安排，如果大家現時是在使用呼吸plan這種非常危險的按揭計劃的話，只要懂得善用定息按揭，便能輕鬆從中甩身。

今天，就讓筆者和大家細說定息按揭計劃的各種事吧！

定息按揭計劃詳解

2020年，財政司司長在財政預算案裏，公佈出定息按揭計劃，是一個在整段按揭期間，都是固定息率的供款計劃，期望可以減輕置業人士因利率變化而出現的供款壓力。最近，香港按揭證券公司公布，將定息按揭計劃轉為恆常計劃。

當 2020年推出定息按揭計劃時，總額度為10億元，每單私人住宅貸款上限是1000萬元 ，以一般銀行承做按揭是2000萬元來計，當時能申請定息按揭計劃的最高住宅樓價是2000萬元。整個定息按揭計劃的申請期為六個月，之後再有更新申請期並且推出新的息率。

當時有7家銀行參與提供定息按揭計劃： 中國銀行大新銀行創興銀行中國工商銀行上海商業銀行有限公司渣打銀行東亞銀行，據說，當時亦有很多間銀行表示有興趣加入。

但過去一年，這個定息按揭計劃申請反應冷淡，直至到2021年10月只有75宗申請，總貸款額只有3.65億 ，佔總額度只有36.5%。

現時申請定息按揭計劃的年利率， 10年、15年及20年按揭試驗計劃的年利率分別為1.99厘、2.09厘、2.19厘，比當初公布的2.55厘、2.65厘、2.75厘都為低。

定息按揭計劃申請反應冷淡的原因

過去一年，香港正處於低息期，定息按揭計劃的息率比正常銀行按揭息率為高，故此大家一致認為定息按揭計劃並不吸引。這一點是沒法改變的事。

但另一個原因，卻源自大家對這個計劃的了解並不深入。當初，由於財政司司長陳茂波在敘述定息按揭計劃時的表達比較模糊，最初大家以為定息按揭計劃的按揭年期只有10年至20年，與傳統按揭年期的30年期限短了一大截，變相來說，每月的供款壓力大增。

然而其實，事實並不是這樣，定息按揭計劃，限定的只是其定息的時段。申請人需要在申請定息按揭計劃時，要先告訴銀行整段貸款年期中，起首有多少年會選用定息按揭，而在定息期屆滿後，借款人可以選擇繼續以 定息按揭續期轉用浮式按揭轉按至其他銀行如果申請人在定息按揭期滿後，選擇轉用浮式按揭，則會以當時息率計算，當然，到了當時，申請人還是要通過銀行的審批才可以轉用其他方式。

定息按揭計劃的好處是可以豁免壓力測試，壓力測試本來就是測試借款人對加息三厘的抵禦能力，由於定息按揭並不會加息，故此不存在需要壓力測試的需求，只需要符合供款不超過入息50%的原則就可以。

在相同的月收入下，浮式按揭就會需要通過壓力測試，變相來說，按揭申請人需要更高的收入。

為甚麼說定息按揭計劃是呼吸 plan 業主的救星呢？

現有業主，如果他們現正使用　”還息不還本“的呼吸plan的話，由於定息按揭計劃也能配合新按保，即是最高按揭成數為八成，而且必需是現樓。呼吸plan的業主，又或是正在使用建築期付款的業主，只需要在前數年的低息期過後，在高息期來臨前，轉成定息按揭計劃，便能避免要付超高息。

定息按揭計劃，看似並不吸引，但其實，對月供款能力不能通過壓力測試的朋友來說，是一個很好的福音。

現時疫情有望完結，經濟開始回復，加息潮也可能來臨的情況下，定息按揭計劃可以是一個挺好的按揭選擇。