龔Sir 你好，想問你意見，而家收入得萬八，但因之前信用卡債項越滚越大到四萬，未計還款，扣除日常開支每月可能只有二三千蚊淨
最近銀行打嚟話有免息 / 低息分期，五萬蚊分24個月每月還二千幾，請問我應該要咁做嗎？
我早幾年先清哂啲分期，而家真係好唔想再黎過，但除咗幾份儲蓄保險—仲有一兩年就供完，就無現金儲到。想儲返啲本金學投資都無
我可以點改善？
個案重點：
‧月入$18000
‧卡數欠$40000
‧有買儲蓄保險
重點目標：
‧想儲一些錢
‧銀行有低息分期，應否做？
‧如果改善理財
龔成老師分析：
投資是後話，你現時先解決債務的問題。
在投資理財上，其實我地要做到「攻守兼備」，除左有良好的消費習慣之外，同時要有備用現金先考慮投資的問題。
有些散戶在本金不足的情況下，太急投資，這樣就會無防守力，而我地一定要先做好防守，之後才進攻。另外，有些散戶因本少而投資一些杆槓工具，由於高風險，往往得不償失，因此不建議。
以你現時的情況，你要先了解自己的4萬元借貸中，是不是都是高息的，同時要考慮你是否在幾個月或一年内能夠還清。
如果短期内，你能夠還清就無必要再開另外一個貸款計劃。坦白講，比起慢慢拖長去還錢，我建議你以「盡快還錢」作前題，每個月盡你最大努力減少開支，想方法提高收入，努力一段時間，處理左手上欠的卡數先！
假若你要至少要2年以上先可以將債務還清的話，開一個低息還款計劃，可能對你有利，但首要的任務是用盡所有的方法先將債務還清。
我唔知道你借貸的目的，但無論是借貸消費還是因爲應急借錢的話，都證明你的理財習慣有待改善。
消費本身不會產生資產，反而會令你無資金買入資產，所以，「有錢剩」基本上是理財的第一同時是必要的一步。
如果你是借錢應急，證明你在防守的部分做得不好，在投資之前，要先預留半年到一年的備用現金應付不時之需。
我的好多讀者之前都有同你類似的情況，但憑正確的理財知識同行動，最終在財務上有好大的改善，我鼓勵你行這一步，要為自己設立理財目標，慢慢過上你想要的生活。
書本上，你可以睇我寫的新作《圖解股票小百科》以及《80後千萬富翁》、《財務自由行》，都適合初學者。
我YOUTUBE CHANNEL都會不時分享一些理財技巧和知識，你都可以睇下。
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最後，留意多點，就係你太多儲蓄保。
其實"保險"主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。
但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。
你要諗翻，到底買咁多是否適合你。
另外，你一定要改變消成習慣，不要不斷用信用卡，要控制。同時要小心運用你的收入，令你每月有錢剩。最後有一都是重要，就是你要想方法，增加收入，無論是做兼職，或長遠提高你的身價，都是重要！
（上述文章只是分析，只供學術性質，並不構成任何投資建議或邀約，投資者在投資前，請自行花時間了解，才決定是否適合自己。）
龔成老師簡介
‧ 暢銷書《圖解美股小百科》、《圖解股票小百科》、《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《38全球倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《5年買樓4部曲》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《千萬富翁致富學問》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show 節目擔任致富教練
‧ 曾接受港澳多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 現為全職投資者，擁數千萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾30,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 擁財務學學士學位
‧ 證券業持牌人士
‧ 投資課程導師，香港及澳門學生人數逾5,000 人
‧ Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過300,000人
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