老師你好，好鍾意睇你既個案分析。今次到我有問題想請教！我兩夫婦三十幾歲，兩個小朋友讀幼稚園，加上我地要照顧兩老，同埋有工人姐姐。

現時每月收入大概五萬，可儲萬五。

1.住屋問題--現時夠資格可以換大概四百多尺公屋，但唔敢買居屋，因為換綠置居或居屋，住宅尺數都係差不多四百幾尺，但要擔心其中一個突然失業/屋企有事會好大壓力，咁樣既諗法岩嗎？定係早啲開始供樓,遲啲就係資產既一部分？

2.現有資金大概一百萬。三成現金；三成係銀行做定期;一成係外幣（日元）;三成股票（一半未入市,等緊機會）,請問咁樣分配合適嗎？

3.現持有十五萬股票如下:

收息:

005=3手平均55入；

3988=10手，3.06入；

6823=1手10.78；

3110=4手25.12；

0778=1手6.83；

平穩增長：

1038長建1手52.4；

潛力股:

小米3手11.02

黎緊想用十五萬增持平穩增長及潛力股，留意緊0012；66；823；388；700；9988 <比例係收息股4成:平穩增長及潛力股各3成>請老師比啲意見！

問題比較多，辛苦老師抽時間回覆啦！thanks

個案重點：

‧夫婦年齡3X歲

‧有2個小朋友，有工人

‧有2老要照顧

‧月入$50000，儲$15000

‧現住公屋

‧擁約$100萬資產

重點目標：

‧應否買居屋

‧投資股票策略

龔成老師分析：

1）家庭開支大，有壓力是正常的，所以在理財中我地要先做好防守，即是多留現金（建議最少留半年生活費），如果你擔心，可以提高到9個月的生活費作現金儲備。

買樓自住有兩個重要的原則就是「供得起」同「滿足長遠住屋需求」。

你現時其實無太大買樓的逼切需要，因為你可以先住公屋，等你有多些現金，首期大小小，供樓的壓力就無咁大，就不需要擔心失業問題。因為你們的收入$5萬，到時供樓每月都要一定的數目，加上你又表示有多人要養，這是較擔心的。

因為就算你現時換成居屋，其實居住的空間都基本上一樣。累積資產當然是愈早愈好，但都不應該太過勉强，你可以先用股票增值，等合適的時機再購入物業，相信會較好。

簡單來說，累積資產的確是愈早愈好，但都要先考慮你的負擔情況，是否做到「供得起」原則。租樓就要持續比租，這是一個「一去不返」的支出，買樓就不同比租這個支出，但卻要供樓，雖然還款部分的供款是成為自己的資產項，但還息的部分都是「一去不返」的開支，因此，都會對你產生一定的開支。

所以，當你負擔較大，你本身又擔心有失業等情況，同時又未到好逼切買樓，就租樓先。不過，如果你在「供得起」方面有信心，加上工作穩定，首期足夠，其實可以買樓，始終長遠能擁有自己的資產項。

比較理想的方案，是你儲多幾年錢，同時，如果你工作能提高收入就更好，你就利用這段時間來加大首期及備用現金，同時可以用幾年時間作財富的基本滾存。

2）現時大市處於合理的水平，如果你不打算3年內買樓，你可以這刻加大投資，留3-5成現金已可以。但如果你打算3年內買樓，就應該留大部分現金，因為投資一定要長線，企業要時間才能增長，如果你打算3年內買樓，大部分資金就不適合投資。

相反，如果你打算3-5年後才買樓，可以先將部分資金「分注」投入股票市場增值，滾大資產，但不建議投資潛力股，以平穩增長股為核心會較理想，為財富作基本增值。到接近買樓的6-12個月，就應該開始賣出股票，套現準備。

至於外幣，只係政府借據，其實無增值效用。如果你無實際作用，不建議你持有太多。

3）至於你手上持股，收息的部分，中行（3988），滙豐（0005）都是銀行股，銀行是特殊的行業，你的比例已超6成，風險比較集中，建議長遠維持2成比較合適。

其他都是優質的股票，可以長線持有。

以你現時的年紀，投資收息股長遠會減低組合的增長力，現貨可持有，但不要加注。但銀行股，比重太高，建議點都沽少少。

未來時間，可以集中翻「平穩增長股」和「潛力股」。由於你投資經驗不多，建議較集中在「平穩增長股」。到你有一定經驗，又或完成買樓有閒錢（或決定不買樓），才慢慢加大「潛力股」部分。

阿里（9988），騰訊（0700）是優質股票，但因政策風險，中短期較弱，比例維持5-10%較好。

恆基（0012），港鐵（0066），領展（0823）都是有質素的平穩增值股，港交所（0388）是優質股，可以長線持有，但如果你的組合較集中在港股，可考慮加入美股，以平衡組合，最入門如VOO。

龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《38全球倍升股》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《千萬富翁致富學問》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》、《圖解股票小百科》作者

‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練

‧ 曾接受多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富

‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條

‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家

‧ 證券業持牌人士

‧ 股票課程導師，學生人數逾5,000人

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